г. Ростов-на-Дону,
пр. Буденновский 93, оф. 103
(863)241-06-57, (863)242-46-85
info@rokada61.ru

ЛЕКЦИЯ ПО СТРАХОВАНИЮ

План:

  1. Об истории страхования
  2. О страховании в наши дни
  3. Как правильно выбрать страховую компанию
  4. О видах страхования
  5. Основные термины
  6. ОСАГО+ДСАГО
  7. КАСКО
  8. Нормативно-правовые документы

1. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда.

В Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор): торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — поистине драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала его уже есть.

2. С развитием общества развивалось и страхование.

На сегодняшний день в развитых странах услугами страховых компаний пользуются 93% населения, в России же страховая культура очень низкая в связи неграмотностью в этой области. И в тоже время на территории нашей страны зарегистрировано 743 страховых компаний (по данным на 1 июля 2009), но это количество постоянно изменяется – компании исчезают и появляются.

3. Поэтому очень важно правильно подбирать для себя компанию. По каким критериям надо оценивать страховую компанию?


Критерии, которые определяют престижность страховой компании:

  1. Лицензирование.

Сначала необходимо убедиться в том, что, во-первых, компания имеет лицензию на право осуществления страховой деятельности, во-вторых, имеет право продавать то, что вы покупаете.

2. Известность.

3. Платежеспособность.

Важную роль при выборе страховой компании играет ее финансовая устойчивость. Во-первых, чем больше уставный капитал страховой компании, тем меньше риск, что она не выполнит свои финансовые обязательства. Во-вторых, многие компании имеют рейтинг надежности.

Например, рейтингового агентства Эксперт РА, и чем выше эта оценка, тем надежней компания (самый высший балл А++).

  1. 4. Стабильность.

Конечно, особое внимание необходимо обратить на имидж компании, ее историю. Если компания давно работает, скорее всего, она не относится к фирмам-однодневкам.

  1. 5. Портфель страхования (не менее 25 видов страхования).

Также нужно обратить внимание на средний уровень тарифов в компании. Если он низкий - это значит, что компания либо демпингует, т.е. вытесняет конкурентов и захватывает внешний рынок страховых услуг по более низким ценам, в надежде на расширение количества клиентов и "добор" недостающей премии потом, либо просто недооценивает риски. В обоих случаях страхователь должен осознавать, что "недоплаченная премия" может обернуться "недоплаченной выплатой".

При этом нужно понимать, что даже в компаниях с высоким средним уровнем тарифов, некоторые клиенты могут страховаться относительно "дешево".

компании-лидеры российского страхового рынка на 2011 г.

Система Росгосстраха

Группа «Ингосстрах»

Страховая группа «СОГАЗ»

«РЕСО-Гарантия»

Группа «РОСНО»

Страховая группа «МСК»

Группа «АльфаСтрахование»

Страховая группа «Капитал»

Группа «Ренессанс»

Страховая группа «Югория»

«ГУТА-Страхование»

Первая Страховая Компания

Источник: «Эксперт РА»

4. Какие виды и формы страхования существуют?

  1. Формы страхования: обязательное и добровольное
  2. Виды страхования: имущественное (движимое и недвижимое, сюда включается автострахование и страхование жилья и имущества в нём), личное (страхование жизни здоровья от несчастных случаев и болезней) и страхование гражданской ответственности.

Страхование

Обязательное Добровольное

ОСАГО другое Личное Имущественное Гражданской ответственности

Авто Жилищное

КАСКО

5. Основные термины страхования.

СТРАХОВАНИЕ – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Итак, суть страхования - состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками Их наступление должно быть случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени .

То есть страхование – это финансовая поддержка для нас с вами.

СТРАХОВАТЕЛЬ – 1) физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со Страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора); 2) владелец страхового полиса.

СТРАХОВЩИК – юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового резерва. В экономике рыночного типа основными Страховщиками являются акционерные страховые общества.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – физическое или юридическое лицо, которое наследует или получает страховую сумму по условиям страхового договора, если Страхователь не получил страховую сумму, в связи с несчастным случаем через 6 месяцев.

ЗАСТРАХОВАННЫЙ – физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ – соглашение (юридическая сделка) между Страхователем и Страховщиком (часто заключенное при посредничестве страхового агента или брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страхования Страховщик выдаёт Страхователю страховой полис.

ПОЛИС – письменный документ установленного образца, выдаваемый Страховщиком лицу или учреждению в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его условия.

РИСК СТРАХОВОЙ – 1) то, что может произойти, но не обязательно должно произойти; 2) объект страхования; 3) вид ответственности Страховщика.

СЛУЧАЙ СТРАХОВОЙ – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

СОБЫТИЕ СТРАХОВОЕ – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

СТОИМОСТЬ СТРАХОВАЯ – действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

СУММА СТРАХОВАЯ – определённая договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и, исходя из которой, определяется размер страховой премии. Страховая сумма не должна превышать стоимость объекта страхования.

6. Федеральный закон "ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ" (ОСАГО), вступивший в силу 1 июля 2003 года, обязал водителей страховать свою гражданскую ответственность. Наличие полиса ОСАГО необходимо при постановке автомобиля на учет, а также при прохождении техосмотра.

Чем грозит отсутствие полиса ОСАГО? Штрафом от 500 до 800 рублей. Что лучше, постоянно платить штрафы и рисковать оказаться без всего в случае ДТП по вашей вине или купить полис ОСАГО? И где его купить дешевле?

Стоимость полиса одинакова во всех страховых компаниях. Она зависит от вашего возраста, водительского стажа, от объема двигателя вашего автомобиля и других факторов. А тарифы на страхование утверждаются Правительством РФ. Рассчитать стоимость вашего страхового полиса вам поможет сотрудник любой страховой компании по телефону или самостоятельно по таблице.

Сумма страхового покрытия на сегодняшний день составляет 400 тысяч рублей. При этом 160 тысяч рублей – это максимальная сумма возмещения имущественного вреда потерпевшим (максимальная сумма на одного потерпевшего составляет 120 тыс. руб.). И 240 тысяч рублей - максимальная сумма возмещения причиненного вреда жизни и здоровью потерпевшим (максимально 160 тыс. рублей на одного потерпевшего). Конечно, такие суммы не всегда могут покрыть причиненный ущерб. Поэтому, чтобы застраховать себя от таких ситуаций, Вы вправе выбрать также полис добровольного страхования гражданской ответственности.

01.03.2008 г. в него были внесены изменения, касательно коэффициентов расчёта и страховых выплат, можно выделить ряд наиболее существенных положений, на которые следует обратить особое внимание:

  1. 1. Увеличен срок рассмотрения заявления потерпевшего о страховой выплате по законопроекту с 15 до 30 календарных дней (статья13 пункт 2);
  2. 2. Вводится штраф за каждый день просрочки страховой выплаты. Страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ от суммы ущерба;
  3. 3. Срок исковой давности по ОСАГО увеличен до 3 лет, ранее срок был 2 года;
  4. 4. Отмена специально знака государственного образца – «стикера»;
  5. 5. Сокращение периодов использование ТС:- физические лица 3 и более месяцев; - Юридические лица «ограниченным использованием ТС, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, признается их сезонное использование, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных ТС в течение 6 месяцев и более месяцев в календарном году»;
  6. 6. Отмена 30 «льготных» дней после окончания годового срока страхования;
  7. 7. Исключается обязанность по страхованию прицепов к легковым ТС, принадлежащие Физ.лицам;
  8. 8. Прямое урегулирование убытков: потерпевший имеет право на возмещение убытков в своей страховой компании при соблюдении следующих условий:

- в ДТП участвовало только два ТС.

- в ДТП нет пострадавших (нет вреда жизни и здоровью).

- в Оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

- в Обстоятельства ДТП (схема) указаны в Извещении о ДТП и согласованы обоими участниками.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тыс. руб.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта

– При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам (или возмещает страхователю) суммы, которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средства транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение и повреждение имущества.

Добровольная гражданская ответственность (сверх ОСАГО)

  • ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ДСАГО – это увеличение суммы ответственности по ОСАГО, добровольный вид страхования, существует в портфеле не каждой компании и рассчитывается по-разному.

Во многих случаях, особенно в крупных городах, где участниками ДТП могут стать одновременно несколько дорогих машин, страховой суммы по ОСАГО может быть недостаточно для компенсации ущерба третьим лицам (напомним, что страховая сумма по ОСАГО на возмещение по имуществу — всего 160 тысяч рублей, в т. ч. для одного потерпевшего — до 120 тысяч рублей; по жизни и здоровью — 240 тысяч рублей, для одного потерпевшего — 160 тысяч рублей).

Поэтому страховая компания предлагает увеличить лимит ответственности путем приобретения полиса ДСАГО.

  1. Страхование автомобилей (Ущерб+Угон=КАСКО)

Что можно застраховать: Автомобиль, дополнительное оборудование, а также страхование от НС водителя и пассажиров, дополнительное к ОСАГО страхование гражданской ответственности автовладельца.

От чего можно застраховать

Ущерб

Страхование транспортного средства (ТС) и/или дополнительного оборудования от рисков — столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (в дальнейшем ДТП), а также боя стекол кузова и наружных приборов освещения камнями или иными предметами, отлетевшими от колес другого транспортного средства; пожара, удара молнии, взрыва; стихийного бедствия (бури, вихря, урагана, наводнения, града, дождя интенсивностью более 30 мм в час, паводка, оползня, обильного снегопада, необычных для данной местности атмосферных явлений), а также падения на ТС инородных вещей, в том числе снега и льда; противоправных действий третьих лиц, за исключением хищения ТС, его частей или дополнительного оборудования; действий животных.

Хищение

Страхование ТС и/или дополнительного оборудования от рисков «хищение ТС, его частей и/или дополнительного оборудования путем кражи, грабежа, разбоя, угона, так как эти понятия трактуются в Уголовном кодексе РФ». По договору страхования не может быть застрахован только отдельный этот риск, согласно Правил страхования.

Автокаско

Страхование транспортного средства (и доп. оборудования) от рисков «ущерб» и «хищение» объединяются термином «Автокаско».

Несчастный случай

Страхование водителя и/или пассажиров ТС от рисков «причинение вреда жизни и здоровью водителя и/или пассажиров определенного в договоре транспортного средства в результате ДТП».

Гражданская ответственность

Страхование от рисков «наступление предусмотренной законом обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, в результате эксплуатации определённого в договоре ТС».

Основные условия страхования

На стоимость страхования влияют следующие факторы:

  • марка автомобиля и его возраст;
  • возраст и водительский стаж лиц, допущенных к управлению.

Документы, необходимые для оформления страховки (копии):

  • Паспорт;
  • Генеральная доверенность на управление автомобилем, если страхователь не является собственником автомобиля;
  • Талон технического осмотра;
  • ПТС (паспорт технического средства);
  • Свидетельство регистрации автомобиля;
  • Водительские удостоверения (или их копии) всех лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • В особых случаях требуются фотографии объекта.

Документы, необходимые для получения выплаты по страховке (копии):

  • Паспорт;
  • Оригинал полиса;
  • Документы, подтверждающие наступление страхового случая.

  1. 7. Будучи автовладельцем, Вы всегда будете страховаться по ОСАГО (защищать свою ответственность перед третьими лицами), многие, заботясь о своём любимом авто, будут страховать его по КАСКО, но Вы всегда должны помнить, что самое дорогое у человека – это его жизнь и здоровье, и в ДТП как правило страдают не только автомобили, но и люди, поэтому, спрашивайте сотрудников страховых компаний условия и программы по страхованию от несчастных случаев.

Многие из Вас не знают, что застраховать здоровье стоит в разы дешевле, чем застраховать свой автомобиль, так что не забывайте заботиться о себе и своих близких.

РАЗДЕЛ 2. НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ДОКУМЕНТЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ОТНОШЕНИЯ В СФЕРЕ ДОРОЖНОГО ДВИЖЕНИЯ

Тема 12. Административное право

Административное правонарушение (АПН) и административная ответственность.

Административные наказания: предупреждение, административный штраф, лишение специального права, административный арест и конфискация орудия совершения или предмета АПН. Органы, налагающие административные наказания, порядок их исполнения. Меры, применяемые уполномоченными лицами, в целях обеспечения производства по делу об АПН (изъятие водительского удостоверения, задержание транспортного средства и т.д.).

Тема 13. Уголовное право

Понятие об уголовной ответственности.

Состав преступления. Виды наказаний.

Преступления против безопасности движения и эксплуатации транспорта. Преступления против жизни и здоровья (оставление в опасности)

Условия наступления уголовной ответственности.

Тема 14. Гражданское право

Понятие о гражданской ответственности. Основания для гражданской ответственности. Понятия: вред, вина, противоправное действие. Ответственность за вред, причиненный в ДТП. Возмещение материального ущерба.

Понятие о материальной ответственности за причиненный ущерб. Условия и виды наступления материальной ответственности, ограниченная и полная материальная ответственность.

Право собственности, субъекты права собственности. Право собственности и владения транспортным средством.

Налог с владельца транспортного средства.

Тема 15. Правовые основы охраны окружающей среды

Понятие и значение охраны природы. Законодательство об охране природы. Цели, формы и методы охраны природы.

Объекты природы, подлежащие правовой охране: земля, недра, вода, флора, атмосферный воздух, заповедные природные объекты.

Система органов, регулирующих отношения по правовой охране природы, их компетенции, права и обязанности.

Ответственность за нарушение законодательства об охране природы.

Тема 16. Закон об ОСАГО

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Порядок страхования. Порядок заключения договора о страховании. Страховой случай. Основание и порядок выплаты страховой суммы.